文 |无言

上个月帮朋友处理车险理赔，上传照片后系统秒回"定损4200元，2小时到账"。

搁三年前这流程至少得跑三天，现在连保险公司客服都调侃自己快失业了。

这不是个例，摩根士丹利最新报告里说得明白，未来五年保险业靠AI能省下1%-4%的费用，利润能往上窜1%-12%。

本来以为又是科技公司画的大饼，结果翻了翻2025年Q3的财报，发现保险公司在财报里提AI的次数比去年多了两倍还不止，看来这场变革是真的要来了。

先砍成本再赚大钱，AI的两步走策略

现在保险公司上AI，有点像给老房子装修，先得把水电管道这些看不见的地方拾掇好。

2025到2026这两年，AI主要干的就是"节流"的活儿。

比如采购部门用AI写招标书，效率直接提了六成，财务那边查异常账目，欺诈识别率比人工高了35%，连HR筛简历都用上智能系统，人力成本砍了四分之一。

这些都是实打实的"唾手可得的果实"，难怪现在保险公司开会必提AI，毕竟能直接省真金白银。

不过AI的野心可不止于此。2026年之后才是重头戏，要从"省钱"转向"赚钱"。

简单说就是用AI给保险产品重新"算命"，谁该保、保多少、收多少钱，这些以前靠经验的事儿，以后都得靠数据说话。

财险公司现在手里攥着89%的保险AI专利，尤其是车险定损的图像识别、农业险的物联网监控，这些技术成熟度最高。

麻省理工学院研究过，一般企业搞AI有95%都没啥回报，但保险行业在承保端的AI项目，投资回报率能超过30%。

如此看来，这波技术革命还真可能打破行业利润率多年不动的僵局。

三类玩家的不同结局，有人笑有人愁

保险经纪公司以前总被调侃是"人力堆出来的生意"，现在终于能靠AI喘口气了。

这些公司利润率本来就有29%，用AI把客户需求匹配效率提上去，到2030年利润率冲到33%不是难事。

不过话说回来，经纪公司数据乱七八糟的，AI部署比保险公司慢半拍，估计得等到2026年自然语言处理技术再成熟点才行。

财险公司简直是这场变革的"天选之子"。

手里专利多，技术落地快，车险"直通式处理"占比2030年能到70%，意味着七成案子不用人工插手。

运营利润率能提升180个基点，听起来不多，但对薄利多销的财险行业来说，这已经是躺着赚钱了。

最头疼的可能是寿险公司。

保单条款五花八门，AI解释起来费劲，只能先从核保自动化、精算模型优化这些后台活儿干起。

2030年利润率提升220个基点，比经纪商差点，但好歹比行业平均强。

毕竟寿险涉及健康数据，可穿戴设备那些实时数据整合起来，非标体客户通过率能提40%，也算没白折腾。

技术狂奔时，别忘了勒缰绳

现在车险理赔真是快得离谱。

CCC智能方案的图像识别技术，把定损周期从3天压到4小时，Mitchell国际的估损准确率能到98%，2024年就覆盖了美国六成车险案子。

健康险也在搞新花样，有家头部公司用可穿戴设备数据核保，保费收入直接涨了15%。

这些高价值场景确实让人心动，但监管也不是吃素的。

2025年NAIC（美国保险监督官协会）发了《保险公司AI系统治理标准》，要求模型得能审计、能测试偏见，还得留文档。

违规了？最高罚年营收的2%。

加州更狠，直接立法要求公开算法逻辑，纽约州搞"AI沙盒"，让企业在可控环境里试错。

这些规定虽然麻烦，但没规矩不成方圆，总不能让AI乱定价、乱拒保吧？

不过对保险公司来说，眼下最头疼的还是钱和人。

2025到2026年投AI基础设施，利润率可能得降50-80个基点，相当于先割肉再长肉。

行业AI人才缺口有30%，Allstate保险公司干脆办了个AI学院，自己培养人才。

无奈之下，小公司要么抱团取暖，要么只能眼睁睁看着大公司把技术壁垒越筑越高。

这场AI革命，保险行业算是选对了赛道。

前五年把后台流程理顺，后五年靠智能承保赚钱，经纪商和财险公司最有盼头。

摩根士丹利说2030年全球保险AI市场能到800亿美元，利润率比2023年能提2-3个点。

但说到底，技术终究是工具，能把数据管好、合规做到位、人才留住的公司，才能笑到最后。

毕竟，客户要的不是多智能的算法，而是更实在的服务和更公道的价格，不是吗？