本报（chinatimes.net.cn）记者吴敏 北京报道
7月末，华北大地遭遇了一场罕见的暴雨围城。在北京市密云、怀柔、延庆等地，降雨量突破历史极值——密云郎房峪和朱家峪累计降水量高达543.4毫米，怀柔东峪单小时降雨量接近100毫米。
洪水漫过街道，冲毁农田，30条生命在这场灾害中逝去，136个村庄陷入黑暗，1825个通信基站停止服务。当自然之力肆虐时，一群身着工装的身影正逆流而行，他们是保险理赔员，在齐膝深的积水中点亮金融救援的星火。
与暴雨赛跑的金融防线
7月26日晚，北京市延庆区、怀柔区、密云区分别升级发布暴雨红色预警。北京市水文总站发布洪水黄色预警，随后在27日凌晨升级发布洪水红色预警。密云区溪翁庄镇的农户袁先生看着被暴雨冲塌的70平米大棚满脸愁容，但28日破晓时分，的查勘车已碾过泥泞抵达现场。理赔员李豪踩着垮塌的墙体完成测量，e农险APP实时生成1.8万元赔款数据。“下午钱就到账！”李豪的承诺让袁先生紧锁的眉头终于舒展。此时距报案仅过去4小时，这场与时间的赛跑才刚刚开始。
在暴雨最凶猛的72小时内，保险业启动了一场规模空前的总动员。在金融监管总局统一调度下，北京金融监管局连夜启动应急机制。人保、平安、国寿等十多家险企的专项工作组星夜集结。暴雨未歇，1507名理赔员、1329辆救援车已开赴重灾区。密云北白岩村的农业大棚旁、平谷马坊镇的泥泞工地里、顺义齐腰深的积水中，橙黄色保险制服成了最醒目的安全标识。
平安产险北京分公司的应急指挥中心彻夜通明，708笔车险报案、115笔非车报案如潮水般涌入系统。密云灾区两处应急服务站迅速搭建，拖车在洪流中穿梭，矿泉水与面包被递到灾民手中。
同一时间，人保财险的47辆查勘车向重灾区挺进，95518热线接入量猛增三倍。“三免四快”机制紧急启动，即免现场查勘、免气象证明、免费事故救援；快受理、快查勘、快定损、快赔付。“为延庆农户理赔7200元，我们只用了40分钟。”人保财险的理赔员说道。在怀柔坍塌的西芹大棚前，他们以“先赔后补”打破常规，从查勘到付款全程压缩至一节课的时间。
国寿财险则成立防汛工作组，统一调度资源，24小时跟进救援与理赔，并通过多种渠道重点向高风险区域居民推送预警信息和避险指南。亦紧急启动主动寻找出险客户、多渠道全天候受理报案、取消就诊医院限制、开通理赔绿色通道、提供无保单理赔服务、简化理赔申请资料、免交费用报销单证、提供人文关怀服务八大应急服务举措，为事故理赔提供便利。
阳光财险调集专业救援设备及查勘车辆，挺进房山、怀柔、门头沟等受灾严重区域建立“一站式”查勘定损与应急救援点。元保集团直接取消理赔限制条款，并向北京市红十字会捐款30万元用于灾区援助。
保险业启动应急响应机制的背后，是无数普通家庭焦灼的等待与对经济补偿的深切企盼。在这场与暴雨的赛跑中，保险业用专业服务诠释着金融的温度，每一次查勘定损的加速，每一次预赔付款的到账，都在为灾后重建注入确定性力量。
车险保障全面覆盖
当城市陷入内涝，大量车辆首当其冲成为“泡水车”。此时能否获得理赔，成为众多车主心头疑问。
“车险综合改革实施后，其中一项重要内容是拓展了车险的保障范围，增加了发动机涉水的保险责任。”众安保险相关负责人告诉《华夏时报》记者记者，这意味着购买车损险即可获得因暴雨、台风等自然灾害造成的损失的保障。
然而，其中一条重要警示必须谨记，当车辆被淹熄火后，任何试图重新启动发动机的行为都可能使车主丧失理赔权利。强行启动可能导致发动机内部严重损毁，此类因二次点火造成的扩大损失，保险公司明确不予赔付。
相关负责人就曾向本报记者表示，如果车辆在水中熄火，无论是燃油车还是新能源车，都不要尝试重新启动发动机或电机，如果查明是二次点火导致进水，则不属于保险公司赔付范围。
对于更为极端的情形，也就是车辆直接被洪水冲走，车损险同样能发挥作用。“如果车辆被洪水冲走，一段时间后仍未找到，车主需要向公安机关报案并出具灭失证明及车辆注销证明。对未找到的车辆，保险公司会处理为推定全损，按车辆实际使用年限计算折旧赔付。”上述众安保险相关负责人说道。
亚太财险相关负责人进一步提醒，车辆投保了车辆损失险并且有证据证明车辆被水冲走，可以获得保险理赔。但如果关键单证或证据材料遗失，会对理赔处理过程产生一定的影响，因此车主需要配合保险公司了解事故情况，并尽量提供能证明车辆被冲走的影像资料、证明材料、出入闸口影像或停车票据等。同时，要了解清楚自己所投保的具体险种以及各险种覆盖的风险范围。必要情况下，向公安机关或其他执法部门报案并索取报案凭证。
虽然车险保障已经非常全面，但受访人士均不建议车主在极端天气出行。“为降低承保客户人身及财产损失风险，公司会在收到地方灾害预警的第一时间内，给客户发送灾害预防及应急短信提醒，将客户安全放在第一位。”亚太财险相关负责人表示，消费者在日常出行中，需要注意安全驾驶，避免恶劣天气出行，提前做好应急措施，保护好自身财产和生命安全。
从理赔数据看保障盲区
暴雨侵袭中，除车辆外，居民房屋及家庭财产同样面临巨大威胁。此次灾害中，家财险报案量显著上升，成为车险之外的另一理赔主力。人保财险北京分公司接到的445起报案中，家财险报案高达200件；平安产险北京分公司接到的14笔非车险暴雨报案中，家财险也占了8笔。
家财险的核心保障对象正是“家”的物理载体与内部财产。其保险责任通常覆盖房屋主体结构、固定装修以及室内家具、电器、衣物等动产。保障范围囊括了因暴雨、洪水、台风等自然灾害以及火灾、水暖管爆裂等意外事故造成的损失。
以市场上一款通过互联网平台销售的家财险产品为例，其针对房屋主体因暴风、暴雨、洪水所致损失的保障额度高达500万元，而月保费仅需26.5元。这种低保费撬动高保障的特性，凸显了家财险在灾害风险管理中的普惠价值。在极端天气日益频发的当下，此类产品为普通家庭筑起了一道应对财产损失的重要防线。
然而，理赔数字背后也折射出保障覆盖的不足。以人保财险北京分公司的数据为例，在445件报案中，车险241件，家财险200件，农险仅有2件。平安产险北京分公司的14笔非车险报案中，农险也仅占1笔。这与暴雨对京郊农业生产可能造成的广泛损害形成反差，深刻反映出农业保险在覆盖广度和渗透深度上仍有待提升。
家财险同样面临普及率偏低的挑战。公众对家财险的认知度不高、对家庭财产风险主动管理意识相对薄弱，是制约其发展的关键因素。
暴雨冲刷之下，保险业的应急响应机制经受住了初步考验。车险理赔规则的明晰化为涉水车主提供了清晰指引；家财险在危急时刻的价值日益凸显；农险的快速赔付个案也展现出服务创新的潜力。然而，理赔数据的分布不均亦揭示了保障网络尚存的漏洞，农险的渗透不足与家财险的普及率偏低，意味着大量家庭与农业经营者仍暴露在自然灾害的财务风险之下。
“风险社会的本质要求未雨绸缪的智慧。当极端天气渐成常态，主动配置保险保障应成为现代家庭风险管理的必要一环。每一次暴雨预警的发布，都是一次审视自身保障是否充足的契机。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆向《华夏时报》记者表示，保险无法阻止暴雨洪水的到来，但它能在灾难过后，为受损的生活撑起一把坚实的经济之伞。
责任编辑：冯樱子 主编：张志伟